罰、罰、罰！銀保監重拳出擊銀行理財亂象，東亞、渤海、中行、招行、華夏等銀行被重罰 3.66 億

不曝不知道，一曝嚇一跳！

在行業整體合規的同時，部分銀行理財 “小動作” 不斷、終於引發監管強力介入。

5 月 21 日，銀保監會公佈了一批違法違規處罰案例，重點 “曝光” 了東亞銀行（中國）、華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行等 5 家金融機構在理財產品運作、信披過程中一系列違法違規操作，並對上述違規事項處以合計高達 3.66 億的罰款。

從案由來看，上述幾家銀行違規花樣之多，令人咋舌：有收取 “砍頭息的”，有違規投資權益類資產的，有向非保本產品提供 “保本承諾” 的，有變向降低理財業務投資門檻的等等。

去年，資事堂曾關注過銀行理財產品各種違規提供 “保本承諾”，用 “包盈利” 的情況，如今事項落定，相關銀行遭到監管機構嚴厲處罰。

銀行理財也玩 “砍頭息”

在講互聯網貸款時，人們經常會提到一個概念 “砍頭息”。

意思是指貸款方（通常是高利貸或地下錢莊），給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢。

誰能想到，銀行理財也有類似 “做法”。

罰單顯示，東亞銀行（中國）在理財業務運作過程中，竟然提前扣劃理財產品投資資金作為佣金收入。

針對東亞中國提前扣劃理財產品投資資金作為佣金收入、利用票據 “賣斷＋買入返售＋到期買斷” 交易模式轉移規模等多項違法違規行為，監管部門依法予以罰款 1120 萬元。

違規投資權益類資產

近年，市場還在討論資管新規下銀行權益投資能力薄弱，需要鼓勵銀行加強權益投資。

但大家不知道的是，有些銀行早已 “先行一步”。

根據銀保監會公佈的罰單，華夏銀行的處罰案由有 27 個，其中就包括違規用理財資金投資權益類資產。

此外，該行還至少 14 項理財產品運作和信息披露方面的違法違規操作。

具體來看，包括理財產品信息披露不合規並使用理財資金；部分理財產品相互交易、風險隔離不到位；違規銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品；策略保本型理財產品銷售文件未充分揭示風險；出具的理財投資清單與事實不符或未全面反映真實風險；理財資金違規投資信託次級類高風險資產；理財資金投資非標準化債權資產超過監管要求；非標資產非潔淨轉讓；自營業務與代客業務未有效分離；部分理財產品信息披露不合規；對接本行信貸資產、部分理財資金違規投向土地儲備項目；部分理財資金投向不符合政府購買服務規定的項目；部分理財投資投前調查不盡職；委託貸款資金來源不合規；與未備案理財投資合作機構開展業務；部分理財資金未託管等。

針對華夏銀行部分理財產品信息披露不合規並使用理財資金對接本行信貸資產等多項違法違規行為，監管部門依法予以罰款 9830 萬元，對 1 名責任人員予以警告並處罰款 5 萬元，對 1 名責任人員予以警告處罰。

未按要求向監管機構報告理財投資合作機構

以零售業務出名的招商銀行，本次被披露的 27 項違法違規案由中，也有過半涉及理財違規。

具體來看，包括同業投資提供第三方信用擔保、為非保本理財產品出具保本承諾，部分未按規定計提風險加權資產；違規協助無衍生產品交易業務資格的銀行發行結構性衍生產品；理財產品之間風險隔離不到位；理財資金投資非標準化債權資產認定不準確，實際餘額超監管標準；理財資金池化運作；利用理財產品準備金調節收益；高淨值客户認定不審慎；並表管理不到位，通過關聯非銀機構的內部交易，違規變相降低理財產品銷售門檻；投資集合資金信託計劃的理財產品未執行合格投資者標準；投資集合資金信託計劃人數超限；面向不合格個人投資者銷售投資高風險資產或權益性資產的理財產品；理財資金認購商業銀行增發的股票等等……

此外，該行還違規為定製公募基金提供投資顧問；違規為企業發行短期融資券提供搭橋融資，並用理財產品投資本行主承債券以承接表內類信貸資產；為該行承銷債券兑付提供資金支持；協助發行人以非市場化的價格發行債券。

值得注意的是，招商銀行還未按要求向監管機構報告理財投資合作機構，被監管否決後仍未及時停辦業務。

罰單顯示，時任招商銀行資產管理部副總經理魏青，對此行為負有責任，因此對魏青予以警告處罰。

針對招商銀行通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻等多項違法違規行為，監管部門依法予以罰款 7170 萬元，對 1 名責任人員予以警告處罰。

理財資金用於開立本行定期存單

監管披露的渤海銀行 34 項案由中，其中涉理財業務違規問題佔全部案由超 1/3。

具體來看，包括違規通過同業投資或理財募集資金為四證不全的房地產項目提供融資、部分分行出具與事實不符的理財業務投資情況報告、自營業務與代客業務未有效分離、理財產品之間風險未完全隔離；非標準化債權資產佔比超監管指標；理財信息登記不準確；理財資金為客户入股其他商業銀行提供融資；理財資金用於開立本行定期存單；投向權益類資產及集合資金信託計劃的理財產品面向一般個人客户銷售；單一信貸資產類理財產品期限與標的資產期限不一致；組合信貸類理財產品高流動性資產低於監管要求、理財產品信息披露不到位、風險揭示書存在問題等等。

其中，值得注意的是，渤海銀行還曾將理財資金用於開立本行定期存單。可謂 “肥水不流外人田”。

針對渤海銀行投向權益類資產及集合資金信託計劃的理財產品面向一般個人客户銷售、銀行承兑匯票保證金管理不規範等多項違法違規行為，監管部門依法予以罰款 9720 萬元，對 2 名責任人員分別予以警告並處罰款 5 萬元。

理財非標融資用於商業銀行註冊驗資

中國銀行方面，也存在多項理財業務違規。

投向方面，中國銀行存在理財資金違規用於支付土地款或置換股東購地借款、違規用於土地儲備項目；理財非標融資入股商業銀行、理財非標融資用於商業銀行註冊驗資……

同時，中國銀行也存在面向一般客户銷售的理財產品投資二級市場股票的問題。

針對中國銀行多項違法違規行為，監管部門依法沒收違法所得並處罰款合計 8761.355 萬元，對 1 名責任人員予以警告處罰。