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“房貸月供本金低至 1 元，或直接先不用還！” 社交平台上，銀行推出的 “先息後本” 房貸還款方式正引發熱議。

記者在調研過程中發現，包括平安銀行、建設銀行、興業銀行、浦發銀行等在內的多家銀行均推出了 “先息後本” 業務。

某銀行支行貸款經理向記者介紹：“若想前期還款壓力小，可以考慮 ‘先息後本’。貸款期限是 3 年，而且我行在批額度的時候大多會批 10 年，每三年可做一次無還本續貸。也就是説，如果您徵信保持良好，最長可以 10 年不用還本金。”

業內人士表示，在當前樓市利好政策不斷的背景下，銀行也在力推各種靈活多樣的還款方式，來滿足不同借款人的現實需求。但此類業務並不能讓貸款本息減少，借款人應根據自身情況，理性申請個人住房貸款。

“先息後本” 火了

“看中這個新樓盤的話，合作銀行的浦發銀行可以做 ‘先息後本’，您可以 3 年後再還本金。” 6 月 8 日，鄭州地區某房產中介告訴記者，浦發銀行已與貝殼、龍湖等聯合推出 “安心還” 先息後本房貸還款業務，降低客户在購房前期的還款壓力，能有個緩衝期。

當前，“先息後本” 在社交平台上成為熱門話題。記者調研發現，不僅僅是浦發銀行，平安銀行、建設銀行、興業銀行等銀行也都推出了類似業務。平安銀行某支行貸款經理向記者直言，“這兩三年，各家銀行也都在推 ‘先息後本’”。

平安銀行此前在宣傳該行按揭貸款業務時，便提到了特色還款方式 “二階段還款”：客户可在前 3 年內按月付息，無需償還本金，在剩餘貸款期限按月等額本息還款。其中要求，貸款期限不少於 10 年，不超過 30 年。該業務已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區。

“將房貸在貸款期限內劃分為兩個階段。第一個階段，按月償還 1 元本金以及當月應償還的貸款利息。第二個階段，在剩餘貸款期限內，剩餘貸款本金可選擇按常規等額本金或等額本息方式還款。” 雲南地區建設銀行貸款經理也向記者表示。

客户需理性借貸

記者調研過程中，多位銀行人士及房產中介並未主動向記者推薦 “先息後本” 業務，而是當記者詢問時才有所介紹。某股份行人士告訴記者：“我們會事先問客户需求，是否希望前期月供裏含有本金。而且從控制風險的角度來看，‘先息後本’ 也對申請客户有一定的資質要求。”

針對 “先息後本” 業務效果，不同人士有着不同看法。鄭州地區一位房產中介向記者坦言：“如果手裏有充裕的錢，其實並不推薦，因為總共的利息會增加。但如果確實有購房剛需，手裏現在的錢不夠，或者得用到其他地方上去，可以考慮。”

工作 3 年的廣州白領小李表示：“這種還款方式相當於變相降低了購房門檻，我是挺看好的。因為購房前幾年，還得考慮到裝修等問題。付完首付後，大概率我還得租房一段時間。‘先息後本’ 能讓我壓力稍小些。”

招聯首席研究員董希淼表示，特別是對於工作時間不長但未來收入有望增加的年輕人而言，較低的貸款購房門檻、“先息後本” 等靈活多樣的還款方式具有一定吸引力。對於銀行而言，通過住房信貸產品創新，提供差異化、人性化的服務，滿足不同借款人的現實需要，有助於提升產品的競爭力，進而擴大信貸市場份額，保持住房貸款業務平穩發展。

然而，“先息後本” 等還款方式，終究只是還款方式的改變，借款人應償還的貸款本息總量並未減少。借款人應基於個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式，不可因為前期還款壓力較小而盲目借貸。